开放银行规则悬而未决 责任归属成核心争议

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华盛顿特区尚未就开放银行的最终实施规则达成一致。美国消费者金融保护局（CFPB）于8月6日将修订后的第1033节提案提交至白宫信息与监管事务办公室进行审查，此举被解读为对原禁止银行收取数据访问费用政策的调整。与此同时，2025年10月联邦法院下达初步禁令，暂时阻止了该2024年规则的执行。

数据泄露风险：责任应由谁承担？

Invela公司营销、传播与设计主管Louise Beaumont在拉斯维加斯举行的Money20/20会议上表示，当前关于费用的讨论掩盖了更深层的问题——当客户数据被不当使用或泄露时，究竟由谁负责。

“首先必须识别潜在风险，其次要明确责任主体和责任落点，”她强调，“责任应由引发问题的一方承担。”

开放金融的本质：数据共享提升服务精准度

Beaumont指出，开放金融的核心在于个人与企业通过共享财务数据，获得更具个性化、预测性与前瞻性的金融服务。例如，贷款申请人向金融机构提供其银行账户及信用卡流水，有助于机构全面评估信用状况，从而匹配更合适的产品。

目前，此类数据主要通过应用程序接口（API）传输。她强调，相比过去依赖数据抓取的技术手段，API具备更高的安全性，且避免了用户暴露登录凭证的风险。

然而，真正的挑战出现在数据离开银行之后。“消费者无法确认每一个接触其信息的实体是否可信，”她提醒道。

以英国为例，作为全球最成熟的开放金融市场，其生态已涵盖145家提供实时开放银行服务的第三方提供商（TPP），另有406家代理商，以及可能超过数千家实际使用该数据的企业。

系统故障发生时，如何追责？

在美国，责任划分已成为敏感议题。受规则约束的银行普遍担忧，一旦出现数据事故，自身可能面临连带责任。摩根大通已采取行动，与Plaid、Yodlee、Morningstar和Akoya等主要数据服务商更新合作协议，覆盖其超过95%的开放银行数据请求。

Beaumont指出，整个生态系统包含数千家银行、大量中介机构，以及数万家第三方金融科技公司。管理如此复杂的网络，需要持续的风险画像更新，而非仅依赖初始审核。

她表示，只有在各方均处于实时监控状态的前提下，才能实现责任的合理分摊。这正是Invela正在构建的解决方案——对成员进行认证，实施动态风险监测，并协助建立清晰的责任链条。

在她看来，银行不应被动承担全部风险，消费者也不应成为最终受害者。真正造成问题的机构才应承担责任，而这必须建立在全链条可追溯、可追踪的基础上。