OCC报告揭示美大型银行限制加密服务 同时批准多家数字资产牌照

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美国货币监理署（OCC）周三发布报告，揭示在2020年至2025年9月期间，美国九家最大银行对加密货币公司及其他合法企业实施了服务限制。与此同时，该机构仍在推进向数字资产领域企业授予国家银行牌照的进程。

大型银行是否对加密企业设限？

OCC审查了近10万起投诉及从摩根大通、美国银行、花旗银行、富国银行、第一资本、PNC银行、TD银行和BMO等金融机构提取的约42万页文件后发现，部分银行存在缺乏明确风险标准的声誉管理政策，导致客户因行业属性或政治立场遭受差别对待。

受限领域涵盖石油与天然气、煤炭、枪支、烟草、私营监狱以及数字资产。在肯塔基州列克星敦举行的发布会上，署长乔纳森·古尔德强调，这些发现构成“无可辩驳的证据”，表明主流银行系统存在系统性拒绝服务行为。

此次调查依据的是特朗普总统于2025年8月签署的第14331号行政命令。众议员安迪·巴尔及来自煤炭与枪支行业的代表出席发布会，凸显政策关注点。

报告将数字资产列为受限类别，但未提供具体案例。仅指出银行普遍拒绝为加密货币“发行人、交易所或管理员”提供服务，并常以反洗钱和金融犯罪担忧为由。然而，机构承认无法量化此类限制的实际影响范围。

尽管如此，已有多个非加密领域的服务限制案例被披露：2021年PNC银行因客户政治倾向拒贷媒体公司；第一资本拒绝支持枪支权利团体及堕胎权组织；摩根大通在2021至2023年间多次拒绝一家保守派零售商，并随后销毁内部政治备注记录。

今年1月，特朗普政府正式起诉摩根大通及其首席执行官杰米·戴蒙，指控其账户关闭系出于政治动机。

OCC为何仍批准加密企业银行牌照？

2025年12月，货币监理署有条件批准了五家国家信托银行牌照申请，涉及企业包括Ripple、BitGo、Fidelity Digital Assets、Paxos以及First National Digital Currency Bank。

这些牌照允许企业持有客户资产并进行结算操作，但不具备吸收存款或发放贷款的能力，也不享有联邦存款保险公司（FDIC）保险或自动接入美联储系统的权限。

古尔德透露，在约18个月内，OCC收到40份新银行牌照申请，其中23份与数字资产相关，数量是过去四年的八倍。这一增长发生在2025年7月18日《GENIUS法案》通过之后。

目前，独立社区银行家协会已就该授权模式提起诉讼，质疑监管者在未施加完整银行合规要求的前提下赋予加密企业类银行身份，涉嫌越权。

参议员伊丽莎白·沃伦也在5月18日致信批评，称自2025年12月以来，OCC已批准至少九家加密信托牌照，将其称为“规避真实银行义务的‘加密货币银行’”。对此，OCC回应称其发牌权力并未扩张或缩减，始终依法运行。