FCA警告：AI代理与代币化货币相遇或引发重大变革

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英国金融行为监管局（FCA）针对零售金融服务发布了一份广泛的监管蓝图，警告称零售金融服务正由自主的“代理型人工智能”驱动，迅速迈向全面自动化。

这份题为《人工智能与零售金融服务的未来》的重要报告由执行董事谢尔顿·米尔斯牵头起草，详细描述了一种结构性转变：从周期性、由人类主导的决策，转向持续、自动化的金融服务，这类服务可能日益依赖于可编程的金融基础设施。

米尔斯写道：“核心转变在于，从人类主导、间歇性的金融活动，转向由人工智能赋能、持续且可委托的服务。”今年1月，FCA启动了一项针对先进人工智能对消费者、零售金融市场及监管机构影响的评估。

这份147页的报告发表于生成式人工智能与机构加密货币采用交汇的关键节点。随着金融体系向自主投资组合和现金管理转型，传统法定银行轨道被认为在结构上无法匹配机器的交易速度。这使得系统级稳定币和代币化银行存款成为人工智能驱动型金融服务潜在的结算基础设施。

报告为FCA提出了七项建议，包括“为代理型金融奠定基础”，以支持可信代理协议的发展，从而为代理型AI的应用提供支撑；以及“扩大FCA AI实验室的规模，以支持金融服务领域的人工智能模型和系统创新”。

FCA构想的“自主光谱”中的代理

米尔斯报告指出，催化剂是人工智能从预测模型迅速演变为在“自主光谱”上运行的独立代理。在该光谱的末端，人类仅充当“观察者”，而人工智能持续管理资本。

这一转变的加速已超出原有的监管时间表，仅2025年底以来就有超过20个前沿模型发布。米尔斯在报告前言中表示：“企业正在从推荐行动的系统转向被授权并训练去执行行动的系统，消费者很快将拥有代表其行事的代理。”FCA的研究显示，20%的英国成年人已经愿意让人工智能自主做出财务决策。

为了让这些人工智能代理无缝执行多层交易策略，它们需要可编程的即时结算机制。传统的多日结算延迟仍然是操作瓶颈。由于系统级稳定币和代币化资产原生于可编程账本网络，它们提供了无摩擦的原子结算能力，使自动化协议无需人工审批即可即时转移资本。

然而，这种自动化在法律问责方面引入了严峻的公司治理风险。报告强调了行业对此模糊性的日益担忧，并指出一位首席执行官观察到，金融领域可能最终需要一种“图灵测试”，以便准确区分人类意图与市场中自主算法的行为。

支付协会首席执行官艾玛·巴尼曼德胡布在一份声明中表示：“FCA的米尔斯报告强调，企业现在应将代理型AI视为问责与治理问题，同时随着AI应用的加速，为负责任地创新提供更大的信心。人工智能在金融服务领域潜力巨大，但实现这一潜力将取决于强有力的治理、明确的问责制以及维护消费者信任。”

在FCA任职八年的米尔斯即将离职，他在报告发布前接受《金融时报》采访时表示，管理者仍需对其人工智能模型的行为负责。“你需要有一个人来为他们所做的事情负责，”他说。