Coinbase将加密货币服务接入3000多家美国银行

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Coinbase 与 Stablecore 达成合作，将加密货币交易、托管及稳定币支付嵌入银行系统

Coinbase 宣布于 9 月 16 日与 Stablecore 建立合作伙伴关系，旨在将加密货币交易、资产托管、质押服务以及稳定币支付功能嵌入银行系统。据 Stablecore 表示，其技术整合范围已覆盖超过 3,000 家美国银行和信用合作社。

核心合作模式：无需替换现有平台即可接入数字资产服务

通过此项合作，银行得以直接向客户提供加密货币交易、托管、质押及稳定币支付服务。在这一架构中，Coinbase 提供受监管的托管和交易所基础设施，而 Stablecore 则负责将这些数字资产基础设施与参与金融机构现有的核心银行系统、数字银行界面及合规系统进行连接。

Stablecore 的平台设计为白标层（white-label layer），允许金融机构在保留自身品牌和客户界面的同时，利用外部基础设施进行数字资产相关业务。这意味着参与机构无需替换现有的银行平台，即可轻松添加数字资产产品。

早期试点：阿马里洛国民银行率先落地

目前，包括德克萨斯州的阿马里洛国民银行（Amarillo National Bank）在内的多家机构已加入该合作项目。早在今年 3 月，Q2 Innovation Studio 就宣布阿马里洛国民银行和犹他银行是首批使用 Stablecore 基础设施的机构之一。

根据 Q2 的报道，此次整合支持稳定币支付与接受、法币出入金的数字资产账户、加密资产抵押贷款、代币化存款以及质押奖励等功能，并可直接嵌入零售和企业数字银行体验中。截至 9 月 9 日，Stablecore 的数字资产整合已在不到六个月内从初始开发阶段进入生产环境，被描述为其数字银行平台内的原生连接。

Coinbase 的 9 月 16 日公告进一步明确了 Coinbase 作为底层托管和交易所基础设施提供商的角色。不过，截至目前，尚无公开信息确认阿马里洛国民银行的终端客户是否已全面开通加密交易、赚取质押收益或发送稳定币的功能。两家公司均表示实施工作正在进行中，具体面向客户的上线时间取决于各机构的独立安排。

合规升级：引入 Verafin 强化反洗钱监控

除了银行系统的整合，合规基础设施也在同步推进。Stablecore 于 9 月 15 日宣布与 Nasdaq Verafin 达成合作，将数字资产交易信息与传统的银行客户数据结合，用于金融犯罪监控。

在该机制下，Stablecore 持有数字资产交易和持仓信息，但不存储个人身份信息（PII）。银行将其客户和账户记录保存在核心系统中，两组数据共同流入 Verafin 以进行调查和风险评估。阿马里洛国民银行也是 Verafin 整合测试的早期用户。Stablecore 预计该系统将在 2026 年第四季度至 2027 年第一季度期间向共同客户推广，并在初步整合后计划实现对数字资产转账接收方的实时制裁筛查。

监管背景：美国联邦监管机构明确第三方加密服务合法性

美国联邦银行监管机构已澄清多项与 Coinbase 和 Stablecore 模式相关的活动。2025 年 5 月，货币监理署（OCC）确认国家银行和联邦储蓄协会可以提供加密资产托管并执行客户指令下的买卖交易，前提是保持适当的供应商和风险控制，允许外包此类活动。

两个月前，OCC 重申国家银行可进行某些稳定币、分布式账本和加密资产托管活动，并取消了此前要求受 OCC 监督的银行在开展此类活动前需获得“无异议”监督批准的规定，但仍保留了正常的安全稳健和合规期望。此外，美联储在 2025 年 4 月撤回了其对州成员银行的提前通知期望，加密活动现纳入其常规监管流程。

尽管监管许可为合作铺平了道路，但这并不意味着每家社区银行都能自动激活所有功能。各机构提供的具体服务范围仍受其特许类型、州法规、银行政策、客户资格及产品设计的限制。

市场影响：Coinbase 拓展社区银行分销网络

此次与 Stablecore 的合作紧随 Coinbase 另一项社区银行伙伴关系之后。此前，Coinbase 与 Moov 合作，旨在通过其支付堆栈为超过 1,000 家社区银行和信用合作社带来稳定币接受、商户结算、付款和实时资金服务。

这两项安排侧重于不同的银行基础设施领域：Moov 专注于支付接受和资金流，而 Stablecore 的产品组合则涵盖交易、托管、质押、稳定币支付以及与核心和合规系统的集成。Coinbase 基础设施业务主管 Alec Lovett 表示：“社区银行和信用合作社不应被迫在选择‘保持本地化’和‘保持现代化’之间做出取舍。”这一安排被视为帮助寻求加密服务的中小型金融机构的基础设施方案，使其无需自建复杂的托管和区块链系统。