爱尔兰央行对Coinbase Ireland罚款325万欧元，涉客户资金保管违规

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爱尔兰中央银行（Central Bank of Ireland）宣布对Coinbase Ireland Limited处以325万欧元（约365万美元）罚款，主要因其在客户资金保管环节违反《电子货币条例》相关规定。此次处罚源于2020年11月至2025年8月期间的合规问题，涉及公司未能有效隔离客户资产。

客户资金管理失序成核心问题

作为注册于爱尔兰的电子货币机构，Coinbase Ireland负责管理欧洲用户在平台上的欧元与美元余额。根据当地法规，这些资金必须存放在独立的保障账户中，并与公司自身及其他实体的资产彻底分离。然而，监管调查发现，该公司在三方面存在明显疏漏：一是严重依赖美国母公司设计和运营保障系统，缺乏本地化监督能力；二是保障账户长期出现资金缺口，主因是系统设计不完善及控制测试缺失；三是未建立向监管机构通报重大变更的有效机制。

监管零容忍态度明确

执法总监Karen O’Leary强调，公司在2019年申请授权时曾承诺建立“强大且自动化的保障体系”，但后续未能维持该标准，也未及时披露关键调整。“支付与电子货币机构有基本义务保护客户资金，任何漏洞都不可接受。”她指出，此次事件反映出企业对监管承诺的忽视，中央银行对此类行为持“零容忍”立场。

原定基础罚款为465万欧元，因公司配合达成和解协议，减免30%。最终罚单需经爱尔兰高等法院确认，系该机构第164次执法行动，累计罚款总额已超4.32亿欧元。

Coinbase回应：主动报告并完成整改

Coinbase在博客中表示，其已于2024年1月主动披露了大部分问题，并在同年解决了多数根本性控制缺陷。公司强调，在相关时期内并未发生客户资金损失或访问中断。

具体问题包括：2023年3月美国银行业危机期间，部分客户美元被引导至美国母公司的账户，造成资金混合；英国脱欧后，一些欧洲客户误将资金存入英国账户；此外，部分欧元提现来自爱尔兰保障账户，而该账户实际承担的是其他实体的资金义务。

内部仪表板的技术错误导致2023年至2024年上半年，保障账户平均资金短缺达应有义务的0.54%。虽然公司通过“国库再平衡流程”每日调整资金流向，但初期未能阻止风险积累。发言人称，这些挑战出现在公司应对重大外部冲击的背景下。

为修复体系，Coinbase已重新设计保障计算模型，完成两次第三方审计且无重大发现，发行2,500万欧元担保债券，并任命专职负责人统筹保障措施。

监管环境持续收紧

此次处罚距离爱尔兰央行上一次对Coinbase Europe开出2,150万欧元罚单仅一年时间，后者因未能识别超过3,000万笔潜在洗钱交易而受罚。随着公司计划将欧洲总部迁至卢森堡，并已取得卢森堡金融监管局的MiCA许可证，其在爱尔兰的注册将于2025年底到期。

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