重塑信用：用还款数据让被忽视借款人“可见”

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在尼日利亚，大量小微企业主与非正规部门从业者虽有稳定借贷和还款历史，却因缺乏正式信用记录而难以获得金融服务。问题不在于他们没有还款能力，而在于这些关键金融行为未被纳入传统信贷评估体系。

针对这一长期存在的信息断层，Regxta首席技术官摩西·奥比卡提出：只要将分散的还款数据以标准化方式记录，就能为服务不足群体构建可信的信用画像。

从“隐形”到“可评估”

“许多借款人并非没有信用，而是‘不可见’。”奥比卡指出，若能将过往借贷与还款行为转化为结构化数据，便能打破金融机构对“零信用档案”客户的评估盲区。

他强调，即使初始无正式文件，持续、规律的还款表现也能逐步积累信用资本。这种基于实际行为的数据，远比静态材料更能反映真实的信用管理能力。

从人工到数字化：构建可信账本

2022年，奥比卡出任Regxta首席技术官后，主导开发了统一的数字借贷平台。此前，公司运营依赖纸质记录与人工管理，几乎无法追踪个体借款人的长期表现。

“我们有真实客户、真实贷款，但没有可靠的数据账本。”他回忆道。直到2023年10月平台上线，才真正实现对贷款全流程的数字化追踪。

数据背后的金融变革

如今，该平台已处理超10万笔贷款，注册用户达3.5万人，累计放款突破100亿奈拉。其中约80%的客户最初无身份证件、工资单或抵押品。

通过小额起步、逐笔积累的方式，借款人每完成一次还款，其信用画像便多一维度信息。“每一次履约都在降低‘隐形’程度，”奥比卡表示，“这正是金融包容性的核心逻辑。”

赋能非正规经济的底层支撑

对于依赖现金交易、未注册经营的微型企业主而言，传统信贷标准往往无效。而经验证的还款历史，正成为替代性信用凭证。

“如果一个人始终按时还贷，为何要每次都从零开始？”奥比卡反问。他认为，一旦还款数据被广泛采纳，更多人将有机会摆脱“信用空白”的困境，进入主流金融体系。