加拿大六大银行共建代币化存款系统，推动数字支付创新

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加拿大六大主要金融机构宣布成立合作联盟，共同推进代币化加元存款系统的建设。该系统旨在实现银行间数字形式存款的快速、安全转移，为国内支付体系注入新活力。

银行联盟携手推进数字存款计划

参与机构包括蒙特利尔银行（BMO）、加拿大帝国商业银行（CIBC）、加拿大国家银行、加拿大皇家银行（RBC）、丰业银行（Scotiabank）以及多伦多道明银行集团（TD Bank Group）。他们于周二联合发布倡议，提出分阶段实施路径。初期目标聚焦于在现有银行体系内实现代币化存款的流通，未来有望与更多数字资产网络对接。

此次进展得益于加拿大金融监管机构办公室（OSFI）近期发布的监管澄清。不到两周前，OSFI确认代币化存款在法律上等同于传统银行存款，其技术形式不影响其本质属性。监管强调，无论以何种数字形式呈现，这些资产仍属于受监管银行的负债，客户权益不受影响。

代币化存款与稳定币的本质区别

值得注意的是，代币化存款不同于由私营企业发行的法币支持稳定币。后者通常由非金融机构发行，依赖储备资金支撑，且不享有存款保险。而代币化存款始终保留在原发行银行的资产负债表中，继续受到存款保险机制保护，风险敞口更低。

这一差异使代币化存款更接近传统金融工具，有助于增强公众对数字资产的信任。同时，平台设计支持可编程支付功能，为未来智能合约驱动的金融服务提供基础。

监管框架持续完善，支持创新落地

当前，加拿大正加快构建全面的数字资产监管体系。今年3月通过的《稳定币法案》（作为C-15法案组成部分），首次确立了针对法币支持稳定币的联邦监管规则。根据规定，非银行发行人必须在加拿大银行注册，并以1:1比例持有高质量流动资产作为支撑，确保可按面值赎回。

该法案预计于2027年正式生效。其适用范围仅限于未受现行审慎监管约束的实体，如非银行机构。而特许银行及信用合作社等已受控主体不在新规管辖之内。此外，法规禁止使用“存款”或“保险”等误导性表述，防止混淆投资者认知。

业内普遍认为，大型银行主导的技术探索结合严格监管环境，或将为全球数字金融基础设施提供可复制范本。随着第一阶段部署展开，后续扩展能力将成为观察重点。

代币化存款（银行发行）与法币支持稳定币（非金融机构发行）对比

发行方： 受监管的银行 / 非银行组织

分类与保险： 被视为传统存款，享有保险 / 不归类为存款，无保险

监管依据： 受OSFI监管 / 受《稳定币法案》监管（2027年起）

资产负债属性： 保留为银行负债 / 由1:1流动资金支持