Robinhood钱包与Fomo迷因币购买引发对银行卡网络加密货币规则的质疑

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数字交易应用允许信用卡购买迷因币，无需KYC验证

两款数字交易应用现在允许用户使用信用卡购买迷因币，只需具备极少的加密货币知识，结账时也无需额外填写身份验证表格，这一切都通过媒体支付领域常用的一种代码实现。

据发现，这一解决方案可能具有重要意义，因为它消除了零售加密货币市场面临的主要障碍之一——在最短时间内通过手机将法币转入区块链。如果标准信用卡结账能够一键购买迷因币，那么潜在目标受众将远远超过那些愿意将资金转入交易所的人群。然而，这种支付方式似乎违反了信用卡网络关于加密货币支付的某些规则，目前至少有一家大型银行和一个州级机构正在对此进行调查。

一键支付，无需KYC，就像买杯咖啡

使用Robinhood Wallet和Fomo的用户可以选择任意代币（如dogwifhat），并通过Apple Pay或Google Pay用信用卡付款。使用这两款应用进行交易时，无需额外填写“了解你的客户”表格。加密货币支付公司Crossmint负责整个交易流程，直接将代币转入客户的钱包。

其吸引力在于便利性。Fomo首席执行官Se Yong Park表示，购买迷因币应该与早晨买杯咖啡没有区别。Crossmint战略主管Fonz Olvera称，这种无需KYC的结构是专有的，部分内容属于“秘方”，其余部分则是将结账功能紧密集成到移动应用中。

Crossmint表示效果显著。其关于Fomo集成的报告指出，上线一周内，活跃交易者数量增长了7倍，而Crossmint的系统已处理了超过68,000名新客户的交易。今年6月，该公司完成了7500万美元的B轮融资，估值达到5.5亿美元。Robinhood上个月也将Crossmint的支付选项添加到了自己的钱包中。

代码显示“电影”而非“加密货币”

问题在于这些交易如何归类。根据调查，使用Visa和Mastercard购买WIF的交易被分配了商户类别代码MCC 5815。根据Visa的商户数据标准手册，MCC 5815指的是“数字商品”，涵盖“包括书籍、电影和音乐在内的视听媒体”。此外，纽约州的购买还能获得常规信用卡积分。

加密货币领域的交易本应有所不同。涉及加密货币的交易，根据Visa 2026年4月的手册，应使用MCC 6012或6051，并附带特殊条件指示符7以及准现金交易信号。根据Mastercard 2026年6月的规定，加密货币交易应分配MCC 6051（准现金：商户）和交易类别代码TCC U，如果涉及浮动加密货币和附加代币，交易类型标识符为P70，如果涉及法币支持的稳定币和央行数字货币，则为P76。

（此处原有一张对比图，已隐去）

奖励政策带来的额外问题

积分奖励政策带来了另一个复杂因素。Chase Sapphire Preferred的终极奖励计划协议将加密货币交易视为现金类交易，因此不符合购买条件，无法获得积分。Chase向调查方解释称，相关Visa交易未被归类为加密货币，类别显示错误，因此不应授予积分，并已向Visa提交了投诉。与此同时，纽约州总检察长已了解情况并正在调查。

Crossmint的辩护及其可能无法解决的问题

Crossmint表示，MCC 5815分类在接入时已与相关合作伙伴进行过审核，并适用于合格的数字收藏品。该公司援引美国证券交易委员会（SEC）的立场，即某些迷因币类似于收藏品而非证券。SEC公司财务部在2025年2月27日的员工声明中指出，典型的迷因币是为了娱乐、社交互动和文化目的而购买，价格主要由投机和需求驱动，将其描述为“可能类似于收藏品”，并称涉及此类迷因币的交易通常不构成证券发行，但强调具体情况仍需具体分析。

然而，证券法与信用卡网络分类是两个不同的问题。支付专家表示，一种代币可能不受联邦证券法规监管，但仍可能被支付网络规则视为加密货币。Crossmint表示，其结账系统即使客户未遇到单独的KYC表格，也会使用反洗钱监控和欺诈控制措施。

其影响远不止这两款应用。据报道，今年8月，Robinhood Chain超过99%的交易量来自迷因币活动，尽管该网络主打代币化股票。让这些资产像其他任何信用卡购买一样容易，可能会吸引更多零售资金进入加密货币最投机的角落之一，同时也迫使发卡行、收单机构和信用卡网络决定“数字收藏品”的边界在哪里，以及加密货币交易从何处开始。